เงินขึ้นกับหนี้ของคุณ: $109 หายไปไหน

รายได้สุทธิที่แท้จริงของครัวเรือนทั่วไปเพิ่มขึ้นเดือนละ $109 ระหว่างปลายปี 2022 ถึงต้นปี 2026 แต่ยอดผ่อนหนี้รายเดือนของคนทำงานเพิ่มขึ้น $57 ในช่วงเดียวกัน ตามผลการศึกษาใหม่ที่ CNBC รายงาน รายได้ที่เพิ่มขึ้นช่วงหลังส่วนใหญ่จึงไปอยู่กับเจ้าหนี้ แทนที่จะใช้จ่ายหรือออม นี่คือความหมายต่อเงินเดือนของคุณเอง

ผลการศึกษาพบอะไร

งานวิจัยนี้มาจาก The Century Foundation ซึ่งเป็นสถาบันวิจัยที่ไม่ฝักใฝ่พรรคการเมือง และกลุ่มคุ้มครองผู้บริโภค Protect Borrowers พวกเขาตรวจดูประวัติเครดิตของชาวอเมริกันหลายล้านคนอายุ 25 ถึง 64 ปี แล้วจับคู่กับตัวเลขรายได้ของสำนักงานสำมะโนประชากร (Census Bureau)

รายได้สุทธิที่แท้จริงหมายถึงค่าจ้างหลังหักภาษีที่ปรับตามเงินเฟ้อแล้ว ตามมาตรวัดนี้ ครัวเรือนทั่วไปได้เพิ่มเดือนละ $109 ยอดผ่อนหนี้เพิ่มขึ้นเดือนละ $57 สำหรับครัวเรือนที่มีผู้หารายได้คนเดียว นักวิจัยประเมินว่า 52 เซนต์จากทุกดอลลาร์ของรายได้ที่เพิ่มขึ้นช่วงหลังไปอยู่กับยอดผ่อนหนี้ที่สูงขึ้น สำหรับครัวเรือนที่มีผู้หารายได้สองคน พวกเขาคาดว่าหนี้ได้ดูดซับรายได้ที่แท้จริงที่เพิ่มขึ้นไปมากกว่าทั้งหมด

แนวโน้มระยะยาวยิ่งชัดกว่านั้น ยอดผ่อนหนี้ที่ปรับตามเงินเฟ้อแล้วเพิ่มขึ้นเกือบ 15% ในราวสามปี ขณะที่รายได้ครัวเรือนเพิ่มขึ้นไม่ถึง 2% ในช่วงเดียวกัน ยอดผ่อนหนี้จึงเพิ่มเร็วกว่าราวแปดเท่า

มีความหมายต่อการขึ้นเงินเดือนของคุณอย่างไร

การขึ้นเงินเดือนปรากฏบนสลิปเงินเดือนเป็นตัวเลขก่อนหักที่สูงขึ้น แต่เงินที่คุณใช้ได้จริงคือส่วนที่เหลือหลังหักภาษี เงินเฟ้อ และค่าใช้จ่ายประจำ ถ้ายอดผ่อนบัตร รถ หรือเงินกู้เพื่อการศึกษาของคุณเพิ่มขึ้นในเวลาเดียวกัน ส่วนหนึ่งของเงินที่ขึ้นก็ถูกจองไว้แล้วก่อนที่คุณจะเห็น

นี่คือเหตุผลที่คนสองคนที่ได้ขึ้นเงินเดือนเท่ากันอาจรู้สึกต่างกันมาก คนหนึ่งมีเงินเหลือมากขึ้นทุกเดือน อีกคนไม่รู้สึกถึงความเปลี่ยนแปลงเลย เพราะเงินที่เพิ่มขึ้นไปถึงมือเจ้าหนี้โดยตรง

Angela Hanks ผู้นำงานด้านนโยบายของ The Century Foundation เตือนว่าตัวเลขเหล่านี้อาจต่ำกว่าแรงบีบจริง การศึกษานับยอดคงค้างบัตรเครดิต สินเชื่อและสัญญาเช่ารถ หนี้การศึกษา และวงเงินสินเชื่อที่ใช้บ้านค้ำประกัน แต่ไม่รวมสินเชื่อบ้าน แผนผ่อนชำระแบบจ่ายทีหลังจำนวนมาก แผนผ่อนค่ารักษาพยาบาล และเงินกู้ที่ไม่ปรากฏในประวัติเครดิต เช่น เงินกู้ระยะสั้นแบบ payday loan หากรวมสิ่งเหล่านี้ ยอดผ่อนจะสูงขึ้นอีก เธอเรียกผลการศึกษานี้ว่า "อาจเป็นการวิเคราะห์ที่มองโลกในแง่ดีที่สุดที่เราทำได้จากข้อมูลนี้" Hanks ยังกล่าวว่ามีคนหันไปใช้บัตรเครดิตจ่ายค่าใช้จ่ายพื้นฐานมากขึ้นเมื่อเงินเดือนไม่พอ

ภาพรวมที่กว้างขึ้น

ข้อมูลการสำรวจของธนาคารกลางสหรัฐฯ (Federal Reserve) อีกชุดหนึ่งก็ชี้ไปในทางเดียวกัน ในปี 2025 ครอบครัว 8.6% ใช้รายได้มากกว่า 40% ไปกับหนี้ เพิ่มจาก 6.5% ในปี 2022 สัดส่วนนี้สูงระดับนี้ครั้งล่าสุดในการสำรวจปี 2013

Matt Schulz นักวิเคราะห์จาก LendingTree กล่าวว่าหนี้จะเริ่มเสี่ยงเมื่อลากยาวหกเดือนขึ้นไป หรือเมื่อผู้คนกู้ซื้อรถเจ็ดปี หรือกู้ซื้อบ้านมากกว่าหรือนานกว่าที่ควรจะเป็น ก่อนกู้ เขาแนะนำให้ดูต้นทุนรวม เงื่อนไขการชำระคืน และดูว่าเงินออมของคุณรับมือกับค่าใช้จ่ายไม่คาดคิดได้หรือไม่

คำถามที่ควรถามเกี่ยวกับเงินเดือนของคุณเอง

คุณไม่ต้องรอผลการศึกษาเพื่อเช็กเรื่องนี้กับตัวเอง หยิบสลิปเงินเดือนใบสุดท้ายก่อนการขึ้นเงินเดือนครั้งล่าสุด และใบล่าสุดมาดู

• รายได้สุทธิของฉันเปลี่ยนไปเท่าไร ไม่ใช่แค่ค่าจ้างก่อนหัก?
• ยอดผ่อนหนี้รายเดือนของฉันเพิ่มขึ้นในช่วงเดียวกันหรือไม่ และเพิ่มเท่าไร?
• มีการกู้ใหม่ที่ใช้จ่ายค่าใช้จ่ายประจำวันซึ่งเงินเดือนเคยจ่ายได้หรือไม่?
• ถ้าฉันได้รับข้อเสนอขึ้นเงินเดือนหรืองานใหม่ ความเปลี่ยนแปลงจะเป็นอย่างไรหลังหักภาษีและยอดผ่อนประจำ?

การเขียนตัวเลขทั้งสองไว้ข้างกันจะแสดงว่าเงินที่ขึ้นมาเป็นของคุณจริง ๆ ให้ใช้หรือออมได้เท่าไร

สิ่งที่ควรติดตามต่อไป

ดูสองเส้นไปพร้อมกัน: ค่าจ้างของคุณเพิ่มเร็วแค่ไหนหลังหักเงินเฟ้อ และยอดผ่อนที่ต้องจ่ายเพิ่มเร็วแค่ไหน การขึ้นเงินเดือนจะช่วยงบประมาณของคุณก็ต่อเมื่อเพิ่มเร็วกว่ายอดที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือน เมื่อเปรียบเทียบข้อเสนองานหรือขอขึ้นค่าจ้าง ให้ยึดตัวเลขรายได้สุทธิเป็นหลักในการพูดคุย ไม่ใช่เงินเดือนที่ประกาศ

เขียนโดยมี AI ช่วย จากรายงานที่ระบุไว้ในส่วนแหล่งข้อมูล ตัวเลข คำพูดที่อ้างอิง และแหล่งข้อมูลได้รับการตรวจสอบอัตโนมัติก่อนเผยแพร่

บทความนี้เป็นความรู้ทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินส่วนบุคคล ตัวเลขในตัวอย่างการคำนวณคิดจากสมมติฐานที่ระบุไว้ และไม่ใช่การพยากรณ์