Ihre Gehaltserhöhung vs. Ihre Schulden: wohin die $109 gingen

Das reale Nettogehalt eines typischen Haushalts stieg zwischen Ende 2022 und Anfang 2026 um $109 im Monat, die monatlichen Schuldenraten von Beschäftigten im selben Zeitraum aber um $57. Das zeigt eine neue Studie, über die CNBC berichtet. Ein guter Teil der jüngsten Einkommenszuwächse ging also an Kreditgeber statt in Konsum oder Ersparnisse. Das bedeutet es für Ihr eigenes Gehalt.

Was die Studie ergab

Die Untersuchung stammt von The Century Foundation, einem überparteilichen Thinktank, und der Verbraucherschutzgruppe Protect Borrowers. Sie werteten Kreditdaten von Millionen Amerikanern zwischen 25 und 64 Jahren aus und glichen sie mit Einkommensdaten des Census Bureau ab.

Reales Nettogehalt bedeutet Ihr Gehalt nach Steuern, inflationsbereinigt. Nach diesem Maßstab gewann der typische Haushalt $109 im Monat. Die Schuldenraten stiegen um $57 im Monat. Für Haushalte mit einem Verdiener schätzen die Forscher, dass 52 Cent jedes Dollars an jüngsten Einkommenszuwächsen in höhere Schuldenraten geflossen sind. Für Haushalte mit zwei Verdienern rechnen sie damit, dass die Schulden mehr als den gesamten realen Einkommenszuwachs aufgezehrt haben.

Der längerfristige Trend ist noch deutlicher. Die inflationsbereinigten Schuldenraten stiegen in rund drei Jahren um fast 15%. Das Haushaltseinkommen wuchs im selben Zeitraum um weniger als 2%. Die Schuldenraten wuchsen also etwa achtmal so schnell.

Was das für Ihre Gehaltserhöhung bedeutet

Eine Gehaltserhöhung erscheint auf Ihrer Gehaltsabrechnung als höhere Bruttozahl. Das Geld, über das Sie wirklich verfügen, ist aber das, was nach Steuern, Inflation und festen Rechnungen übrig bleibt. Steigen gleichzeitig die Raten für Kreditkarte, Autokredit oder Studienkredit, ist ein Teil der Erhöhung schon verplant, bevor Sie ihn sehen.

Deshalb können sich zwei Menschen mit derselben Gehaltserhöhung sehr unterschiedlich fühlen. Die eine hat jeden Monat mehr Spielraum. Der andere spürt gar keinen Unterschied, weil das zusätzliche Geld direkt an Kreditgeber ging.

Angela Hanks, die bei The Century Foundation die politische Arbeit leitet, warnte, dass die Zahlen die Belastung womöglich unterschätzen. Die Studie erfasste Kreditkartensalden, Autokredite und Leasing, Studienschulden und Kreditlinien auf das Eigenheim. Nicht berücksichtigt wurden Hypotheken, viele Ratenkäufe mit späterer Zahlung, medizinische Ratenpläne und Kredite, die nicht in einer Kreditakte auftauchen, etwa Payday-Kredite. Mit ihnen wären die Raten noch höher. Sie nannte die Ergebnisse „perhaps the rosiest analysis that we could have done using the data“. Hanks sagte außerdem, dass immer mehr Menschen mit der Kreditkarte das Nötigste bezahlen, wenn ihr Gehalt nicht reicht.

Das größere Bild

Separate Umfragedaten der Federal Reserve weisen in dieselbe Richtung. 2025 gaben 8.6% der Familien mehr als 40% ihres Einkommens für Schulden aus, gegenüber 6.5% im Jahr 2022. So hoch war dieser Anteil zuletzt in der Umfrage von 2013.

Matt Schulz, Analyst bei LendingTree, sagte, Schulden werden riskant, wenn sie sich sechs Monate oder länger hinziehen oder wenn Menschen Autokredite über sieben Jahre oder größere bzw. längere Hypotheken aufnehmen, als sie eigentlich möchten. Vor einem Kredit rät er, die Gesamtkosten, die Rückzahlungsbedingungen und die Frage zu prüfen, ob Ihre Ersparnisse eine unerwartete Ausgabe abfedern könnten.

Fragen zu Ihrem eigenen Gehalt

Sie brauchen keine Studie, um diesen Check bei sich selbst zu machen. Nehmen Sie Ihre letzte Gehaltsabrechnung vor Ihrer jüngsten Gehaltserhöhung und Ihre neueste.

• Wie hat sich mein Nettogehalt verändert, nicht nur mein Bruttolohn?
• Sind meine monatlichen Schuldenraten im selben Zeitraum gestiegen, und um wie viel?
• Deckt ein neuer Kredit alltägliche Kosten, die früher mein Gehalt gedeckt hat?
• Wenn mir eine Gehaltserhöhung oder ein neuer Job angeboten wird: Wie sieht die Veränderung nach Steuern und festen Raten aus?

Wenn Sie beide Zahlen nebeneinander schreiben, sehen Sie, wie viel Ihrer Gehaltserhöhung Ihnen wirklich zum Ausgeben oder Sparen bleibt.

Worauf Sie achten sollten

Behalten Sie zwei Linien gleichzeitig im Blick: wie schnell Ihr Gehalt nach Inflation steigt und wie schnell Ihre Pflichtraten steigen. Eine Gehaltserhöhung hilft Ihrem Budget nur, wenn sie schneller wächst als das, was Sie jeden Monat schulden. Wenn Sie Jobangebote vergleichen oder mehr Gehalt verlangen, stellen Sie das Nettogehalt in den Mittelpunkt, nicht das Bruttogehalt auf dem Papier.

Mit KI-Unterstützung auf Grundlage der unter Quellen genannten Berichte verfasst. Zahlen, Zitate und Quellen werden vor der Veröffentlichung automatisch geprüft.

Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ist keine persönliche Finanzberatung. Die Zahlen in den Rechenbeispielen ergeben sich aus den jeweils genannten Annahmen und sind keine Prognosen.