Kenaikan gaji Anda vs. utang Anda: ke mana perginya $109

Gaji bersih riil rumah tangga pada umumnya naik $109 per bulan antara akhir 2022 dan awal 2026, tetapi cicilan utang bulanan seorang pekerja naik $57 dalam periode yang sama, menurut sebuah studi baru yang diberitakan CNBC. Jadi sebagian besar kenaikan penghasilan belakangan ini mengalir ke pemberi pinjaman, bukan ke belanja atau tabungan. Inilah artinya bagi gaji Anda sendiri.

Temuan studi

Riset ini berasal dari The Century Foundation, lembaga kajian nonpartisan, dan kelompok advokasi konsumen Protect Borrowers. Mereka meneliti catatan kredit jutaan warga Amerika berusia 25 hingga 64 tahun dan mencocokkannya dengan data penghasilan dari Census Bureau.

Gaji bersih riil berarti gaji Anda setelah pajak, disesuaikan dengan inflasi. Dengan ukuran itu, rumah tangga pada umumnya mendapat tambahan $109 per bulan. Cicilan utang naik $57 per bulan. Untuk rumah tangga dengan satu pencari nafkah, peneliti memperkirakan 52 sen dari setiap dolar kenaikan penghasilan belakangan ini habis untuk cicilan utang yang lebih besar. Untuk rumah tangga dengan dua pencari nafkah, mereka memproyeksikan utang telah menyerap lebih dari seluruh kenaikan penghasilan riil.

Tren jangka panjangnya lebih tajam. Cicilan utang yang disesuaikan dengan inflasi tumbuh hampir 15% dalam sekitar tiga tahun. Penghasilan rumah tangga naik kurang dari 2% dalam periode itu, jadi cicilan utang tumbuh kira-kira delapan kali lebih cepat.

Apa artinya bagi kenaikan gaji Anda

Kenaikan gaji muncul di slip gaji Anda sebagai angka kotor yang lebih besar. Tetapi uang yang benar-benar bisa Anda pakai adalah sisanya setelah pajak, inflasi, dan tagihan tetap. Jika cicilan kartu kredit, kredit mobil, atau pinjaman pendidikan Anda naik pada saat yang sama, sebagian kenaikan gaji sudah terpakai sebelum Anda melihatnya.

Itulah sebabnya dua orang dengan kenaikan gaji yang sama bisa merasakan hal yang sangat berbeda. Yang satu punya ruang lebih setiap bulan. Yang lain tidak merasakan perubahan sama sekali, karena tambahan gajinya langsung ke pemberi pinjaman.

Angela Hanks dari The Century Foundation, yang memimpin kerja kebijakannya, mengingatkan bahwa angka-angka itu mungkin meremehkan tekanannya. Studi ini menghitung saldo kartu kredit, kredit dan sewa mobil, utang pendidikan, dan kredit dengan jaminan rumah. Studi ini tidak mencakup KPR, banyak cicilan bayar-belakangan, rencana pembayaran biaya medis, dan pinjaman yang tidak tercatat dalam riwayat kredit, seperti payday loan. Jika semua itu dihitung, cicilan akan lebih tinggi. Ia menyebut temuan ini "mungkin analisis paling optimis yang bisa kami lakukan dengan data tersebut". Hanks juga mengatakan makin banyak orang memakai kartu kredit untuk kebutuhan dasar saat gaji mereka tidak cukup.

Gambaran yang lebih luas

Data survei Federal Reserve yang terpisah menunjukkan arah yang sama. Pada 2025, 8.6% keluarga menghabiskan lebih dari 40% penghasilan mereka untuk utang, naik dari 6.5% pada 2022. Terakhir kali porsinya setinggi itu adalah pada survei 2013.

Analis LendingTree, Matt Schulz, mengatakan utang menjadi berisiko jika berlarut-larut selama enam bulan atau lebih, atau jika orang mengambil kredit mobil tujuh tahun atau KPR yang lebih besar atau lebih lama dari yang idealnya mereka inginkan. Sebelum berutang, ia menyarankan untuk mengecek total biaya, syarat pelunasan, dan apakah tabungan Anda sanggup menghadapi pengeluaran tak terduga.

Pertanyaan untuk diajukan tentang gaji Anda sendiri

Anda tidak perlu studi untuk mengecek hal ini pada diri sendiri. Ambil slip gaji terakhir sebelum kenaikan gaji terbaru Anda dan slip gaji terbaru Anda.

• Berapa perubahan gaji bersih saya, bukan hanya gaji kotor saya?
• Apakah cicilan utang bulanan saya naik dalam periode yang sama, dan berapa banyak?
• Apakah ada pinjaman baru yang menutup biaya sehari-hari yang dulu ditutup oleh gaji saya?
• Jika saya ditawari kenaikan gaji atau pekerjaan baru, seperti apa perubahannya setelah pajak dan cicilan tetap saya?

Menuliskan kedua angka berdampingan menunjukkan berapa bagian kenaikan gaji yang benar-benar bisa Anda belanjakan atau tabung.

Yang perlu dicermati selanjutnya

Pantau dua garis sekaligus: seberapa cepat gaji Anda naik setelah inflasi, dan seberapa cepat cicilan wajib Anda naik. Kenaikan gaji hanya membantu anggaran Anda jika tumbuh lebih cepat daripada kewajiban bulanan Anda. Saat membandingkan tawaran kerja atau meminta gaji lebih, jadikan angka gaji bersih, bukan gaji yang tertera, sebagai pusat pembicaraan.

Ditulis dengan bantuan AI berdasarkan laporan yang tercantum di bagian Sumber. Angka, kutipan, dan sumber diperiksa secara otomatis sebelum diterbitkan.

Artikel ini adalah edukasi umum, bukan nasihat keuangan pribadi. Angka dalam contoh perhitungan dihitung dari asumsi yang disebutkan bersamanya dan bukan merupakan perkiraan.