Ваше повышение и ваши долги: куда ушли $109

Реальная зарплата на руки типичного домохозяйства выросла на $109 в месяц с конца 2022 по начало 2026 года, но ежемесячные платежи работника по долгам за тот же период выросли на $57, говорится в новом исследовании, о котором написал CNBC. То есть значительная часть недавнего роста доходов ушла кредиторам, а не на расходы или сбережения. Вот что это значит для вашей зарплаты.

Что выяснило исследование

Исследование провели The Century Foundation, беспартийный аналитический центр, и организация по защите прав потребителей Protect Borrowers. Они изучили кредитные истории миллионов американцев в возрасте от 25 до 64 лет и сопоставили их с данными Бюро переписи населения о доходах.

Реальная зарплата на руки — это ваша зарплата после налогов с поправкой на инфляцию. По этому показателю типичное домохозяйство получило на $109 в месяц больше. Платежи по долгам выросли на $57 в месяц. По оценке исследователей, в домохозяйстве с одним работающим 52 цента с каждого доллара недавнего роста доходов ушли на выросшие платежи по долгам. В домохозяйствах с двумя работающими, по их прогнозу, долги поглотили больше, чем весь реальный рост доходов.

Долгосрочная тенденция ещё резче. Платежи по долгам с поправкой на инфляцию выросли почти на 15% примерно за три года. Доход домохозяйств за это время вырос меньше чем на 2%, то есть платежи по долгам росли примерно в восемь раз быстрее.

Что это значит для вашего повышения

Повышение отражается в расчётном листке как более высокая сумма до вычетов. Но деньги, которыми вы реально можете распоряжаться, — это то, что остаётся после налогов, инфляции и обязательных счетов. Если одновременно растут платежи по карте, автокредиту или студенческому кредиту, часть повышения уже расписана ещё до того, как вы её увидите.

Поэтому два человека с одинаковым повышением могут ощущать его совсем по-разному. У одного каждый месяц становится больше свободных денег. Другой не чувствует никакой разницы, потому что прибавка сразу ушла кредиторам.

Анджела Хэнкс, руководитель направления политики в The Century Foundation, предупредила, что цифры могут преуменьшать нагрузку. В исследовании учитывались остатки по картам, автокредиты и лизинг, студенческие долги и кредитные линии под залог жилья. В него не вошли ипотека, многие планы рассрочки с отложенным платежом, медицинские планы рассрочки и займы, которых нет в кредитной истории, например займы до зарплаты. С их учётом платежи были бы ещё выше. Она назвала результаты «пожалуй, самым оптимистичным анализом, который мы могли сделать по этим данным». Хэнкс также сказала, что всё больше людей оплачивают кредитными картами самое необходимое, когда им не хватает зарплаты.

Общая картина

Отдельные данные опроса Федеральной резервной системы указывают в ту же сторону. В 2025 году 8.6% семей направляли на долги более 40% дохода, тогда как в 2022 году — 6.5%. Так высоко эта доля в последний раз была в опросе 2013 года.

Аналитик LendingTree Мэтт Шульц говорит, что долг становится опасным, когда тянется полгода и дольше или когда люди берут автокредиты на семь лет либо ипотеку больше или дольше, чем им хотелось бы в идеале. Перед тем как брать в долг, он советует проверить полную стоимость, условия погашения и то, выдержат ли ваши сбережения неожиданный расход.

Вопросы о вашей собственной зарплате

Чтобы проверить себя, исследование не нужно. Возьмите последний расчётный листок до недавнего повышения и самый новый.

• Насколько изменилась моя зарплата на руки, а не только зарплата до вычетов?
• Выросли ли за тот же период мои ежемесячные платежи по долгам и на сколько?
• Не покрываю ли я новыми долгами повседневные расходы, на которые раньше хватало зарплаты?
• Если мне предложат повышение или новую работу, как будет выглядеть изменение после налогов и обязательных платежей?

Если записать обе цифры рядом, видно, какая часть повышения действительно ваша — на расходы или сбережения.

За чем следить дальше

Следите за двумя показателями сразу: как быстро растёт ваша зарплата с поправкой на инфляцию и как быстро растут обязательные платежи. Повышение помогает бюджету, только если оно растёт быстрее, чем ваши ежемесячные долги. Когда сравниваете предложения о работе или просите прибавку, держите в центре разговора сумму на руки, а не зарплату из объявления.

Написано с помощью ИИ на основе материалов, перечисленных в разделе «Источники». Цифры, цитаты и источники автоматически проверяются перед публикацией.

Эта статья носит общий образовательный характер и не является персональной финансовой консультацией. Цифры в примерах рассчитаны исходя из указанных рядом допущений и не являются прогнозами.