昇給と借金：$109はどこへ消えたのか

CNBCが報じた新しい調査によると、2022年後半から2026年前半にかけて、典型的な世帯の実質の手取りは月$109増えましたが、同じ期間に働く人の毎月の借金返済額は$57増えました。つまり、最近の収入増のかなりの部分が、支出や貯蓄ではなく貸し手に回ったことになります。それがあなた自身の給与にとって何を意味するのかを説明します。

調査でわかったこと

この調査は、超党派のシンクタンクであるThe Century Foundationと、消費者擁護団体のProtect Borrowersによるものです。25歳から64歳の数百万人の米国人の信用記録を調べ、国勢調査局の所得データと照らし合わせました。

実質の手取りとは、税引後の給与をインフレで調整したものです。この基準で見ると、典型的な世帯は月$109増えました。借金の返済額は月$57増えました。稼ぎ手が1人の世帯では、最近の収入増1ドルのうち52セントが借金返済の増加に回ったと研究者たちは推計しています。共働き世帯では、借金が実質的な収入増の全額以上を吸収したと予測しています。

より長い期間で見ると、傾向はさらに厳しくなります。インフレ調整後の借金返済額は約3年で15%近く増えました。同じ期間に世帯収入の伸びは2%未満だったので、借金返済額はおよそ8倍の速さで増えたことになります。

あなたの昇給への影響

昇給は、給与明細では総支給額の増加として表れます。しかし実際に使えるお金は、税金、インフレ、固定費を差し引いた後に残る額です。同時にカード、自動車ローン、学生ローンの返済額が増えていれば、昇給の一部は目にする前に使い道が決まってしまいます。

そのため、同じ昇給を受けた2人でも、感じ方は大きく違うことがあります。1人は毎月の余裕が増えます。もう1人は、増えた給与がそのまま貸し手に回るため、何も変わったと感じません。

The Century Foundationで政策部門を率いるAngela Hanks氏は、この数字は負担を過小評価している可能性があると指摘しました。調査で数えたのは、カード残高、自動車ローンとリース、学生ローン、ホームエクイティ・ラインです。住宅ローン、多くの後払い型の分割払い、医療費の分割払い、そしてペイデイローンのように信用記録に載らないローンは含まれていません。これらを含めれば、返済額はさらに増えます。同氏はこの結果を「データを使ってできた分析の中で、おそらく最も楽観的なもの」と表現しました。また、給与が足りないときに生活必需品の支払いをクレジットカードでまかなう人が増えているとも述べています。

より大きな全体像

連邦準備制度理事会の別の調査データも同じ方向を示しています。2025年には、収入の40%超を借金返済に充てている家族が8.6%で、2022年の6.5%から増えました。この割合がこれほど高かったのは2013年の調査以来です。

LendingTreeのアナリストであるMatt Schulz氏は、借金が6か月以上長引いたり、7年の自動車ローンや、本来望むより大きいまたは長い住宅ローンを組んだりすると、借金は危険になると述べました。借りる前に、総費用、返済条件、そして貯蓄で予想外の出費に対応できるかを確認するよう勧めています。

自分の給与について確認したいこと

このチェックを自分でするのに調査は必要ありません。直近の昇給の前の最後の給与明細と、最新の給与明細を用意しましょう。

• 総支給額だけでなく、手取りはどれだけ変わったか？
• 同じ期間に毎月の借金返済額は増えたか、増えたならいくらか？
• 以前は給与でまかなえていた日々の出費を、新しい借り入れでまかなっていないか？
• 昇給や新しい仕事のオファーを受けたら、税金と固定の返済を差し引いた後でどう変わるか？

2つの数字を並べて書くと、昇給のうち本当に使ったり貯めたりできる額がどれだけかがわかります。

今後の注目点

2つの線を同時に見ましょう。インフレ調整後の給与がどれだけ速く上がっているかと、必要な返済額がどれだけ速く増えているかです。昇給が家計の助けになるのは、毎月返すべき額より速く伸びる場合だけです。内定を比べるときや昇給を求めるときは、表向きの年収ではなく手取りの額を話の中心に置きましょう。

出典に挙げた報道をもとに、AIの支援を受けて執筆しています。数値、引用、出典は公開前に自動でチェックしています。

この記事は一般的な教育情報であり、個人向けの金融アドバイスではありません。計算例の数値は、それぞれに記載した前提条件から計算したもので、予測ではありません。